МВА за 10 днів - Стівен Сілбігер
Дотримуючись цього плану, ви точно зберете за свою робочу кар’єру більше мільйона доларів, маючи помірний дохід.
Правило № 2: Живіть у власному домі. Будьте власником свого дому; не винаймайте його, якщо ви плануєте жити там протягом тривалого часу. Оренда житла не зробить вас багатим, а от його власника — цілком. Як і у випадку з рахунками із відстроченим оподаткуванням, федеральний уряд виділяє дотації на ваш дім. Дотацією є вирахування податків у рахунок іпотеки. Якщо ваша податкова ставка — 25 %, уряд сплачує 25 % ваших відсоткових платежів. У перші роки існування іпотеки, коли більша частина платежу йде на покриття відсотків, уряд сплачуватиме 25 % від усього вашого іпотечного платежу. Від такої пропозиції важко відмовитись.
Якщо ви плануєте жити в будинку довше, ніж кілька років, ви можете взяти тридцяти- або п’ятнадцятирічну іпотеку. Іпотека на п’ятнадцять років видається під нижчі відсотки, дає змогу стати власником житла за вдвічі менший період часу й змушує вас заощаджувати більше у зв’язку з вищими щомісячними платежами. При іпотеці на тридцять років відсоткова ставка вища, однак і виплачувати її можна вдвічі довше. Перевага тридцятирічної іпотеки в тому, що ви можете собі дозволити більший будинок, що на ринку цін, що зростають, забезпечує вам більший фінансовий важіль. Існує небагато інвестицій з таким самим рівнем фінансового важеля, як іпотека за ваше житло. При 20-відсотковій передоплаті ви контролюєте нерухомість, яка вп’ятеро дорожча від вашої інвестиції.
Якщо ви хочете швидше стати власником житла, робіть внески двічі на місяць, щомісячно виплачуйте додаткові суми до основної, або ж щороку платіть за один додатковий місяць. Маючи бажання, ви можете стати власником свого житла й за десять років. Обов’язково звіряйте ціни й відсоткові ставки з bankrate.com.
Здавайте нерухомість в оренду. Якщо ви вже здійснили усі платежі за власний дім, то ви зібрали суттєвий капітал. Ви можете використати капітал у вигляді вашого будинку як заставу, щоб купити ще один будинок для себе чи для здачі в оренду. В такому випадку орендарі заощаджуватимуть ваші кошти, сплачуючи іпотеку за це житло. У пункті «Як стати інвестором у нерухомість за десять хвилин» ви знайдете рекомендації щодо економіки нерухомості.
Правило № 3: Створіть фонд непередбачених витрат та інвестиційний портфель. Кожному потрібен фонд непередбачених витрат. Експерти стверджують, що цього фонду має бути достатньо для покриття ваших витрат протягом 3–6 місяців, та якщо вам, аби спати спокійно, потрібні більші суми — відкладайте їх. Щоб створити цей фінансовий резерв, ви маєте спершу платити собі, щомісяця відкладаючи визначену суму аж до моменту досягнення вашої мети. Цей рахунок не матиме тих переваг, що державна допомога, бо джерелом його наповнення є ваші розрахункові чеки після вирахування податків. Доступ до грошей має бути заблокований. Постарайтеся вкласти гроші максимально вигідно, дізнавшись про найвищі депозитні ставки на сайті bankrate.com.
Після створення фонду непередбачених витрат, вам потрібно покласти таку саму суму, або й більшу, на інвестиційний рахунок з довгостроковими інвестиціями. Призначенням цього рахунку може бути накопичення коштів на навчання, організацію власної справи або пенсію.
Правило № 4: Інвестуйте з розумом. Інвестування портфелю — це не місце для проявів оригінальності. Обирайте верхні позиції таких рейтингів довгострокових взаємних фондів, як Morningstar.com та Forbes. Робіть інвестиції в акції диверсифіковано — в різні класи активів, як‑от взаємні фонди компаній з високою, середньою та низькою капіталізацією, та через різні стилі інвестування — вартісне, змішане та інвестування в зростання. Облігації також варто диверсифікувати — відповідно до часу погашення: коротко-, середньо- та довгострокові. Зверх того, обирайте фонди з низьким рівнем витрат. Нижчі витрати мають високу кореляцію з вищими прибутками. Вам також варто моніторити увесь портфель, а не лише окремі вкладення. Аналізуйте увесь портфель за допомогою служби аналізу портфелю Morningstar.com. Дізнавайтеся ставки депозитів та грошового ринку на bankrate.com.
Ви можете вкласти частину своїх заощаджень у ризиковані можливості, та вважайте, щоб це була незначна частина вашого фінансового резерву.
Правило № 5: Вибіркова щедрість і переважна економія. Витратна частина бухгалтерії не менш важлива, ніж та її частина, що розглядає накопичення та інвестиції. Звісно, від життя потрібно отримувати задоволення; життя — це не генеральна репетиція. Та витрачати гроші потрібно вибірково. Якщо йдеться про вашу пристрасть — чи то гольф, чи колекціонування вин, — ви можете бути вибірково щедрими, та коли йдеться про менш важливі речі — варто бути розумно економним.
Як відомо, щоденна звичка витрачати 5 $ на каву або сигарети за життя може коштувати вам понад мільйон доларів втрачених пенсійних заощаджень. Якщо від’їздити сотню тисяч миль на надійному авто середньої вартості, замість безконечно міняти авто на дорожчі й комфортніші машини, можна уникнути чимало платежів, пов’язаних зі зміною авто, стрімких амортизаційних витрат і відсоткових нарахувань. За життя таких платежів також назбирається близько мільйона.
Ще одне поле для заощаджень — використання кредитних карток. Деякі експерти стверджують, що ними користуватись не варто, бо так витрачати гроші психологічно легше, ніж при використанні готівки. Та якщо ж ви таки вирішите користуватися кредиткою, обирайте ту, від якої можна отримати бонуси, наприклад, повернення частини вартості покупки (кешбек). Не варто відтерміновувати повернення коштів, адже відсотки наростають значно швидше, ніж ваші прибутки від інших інвестицій. ДОДАТОК
Таблиці для кількісного аналізу
Дозволи
Висловлюю щиру вдячність за дозвіл на використання матеріалів із таких джерел:
День 1: Маркетинг
Assael, Henry. Consumer Behavior & Marketing Action, 4 th ed. Boston: PWS — Kent Publishing Company, 1992, p. 100.
Cullum, Leo. Cartoon, «Down in Accounting Flexing My Muscles».
Cullum, Leo. Cartoon, «I Have Credibility».
Newton, Derek A. Sales Force Management— Text and Cases. Copyright © 1990 by Richard D. Irwin, Inc., pp. 7–9.
День 2: Eтика
Cullum, Leo. Cartoon, «Out of My Depth».
Freeman, R. Edward, and Daniel R. Gilbert. Corporate Strategy and the Search for Ethics. Copyright © 1988, pp. 24–41. Адаптовано з дозволу Prentice Hall, Englewood Cliffs, N.J.
День 3: Бухгалтерський облік
Cullum, Leo. Cartoon, «The Phoenicians Were the First Accountants».
Cullum, Leo. Cartoon, «New from Accounting». The New Yorker, March 18, 2002. © The New Yorker Magazine, Inc., 2002.
День 4: Організаційна поведінка
Clawson, James. «Organizational Structure», Darden School Case UVA — OB—361, Figure 1–8, pp. 11–18. © Darden Graduate Business School Foundation, Charlottesville, Virginia, 1988
Clawson, James. «Survey of Managerial Style», Darden School Case UVA — OB—358, Figure, p. 14. © Darden Graduate Business School Foundation, Charlottesville, Virginia, 1988
Clawson, James. «Systems Theory and Organizational Analysis»,
